Взыскание банковской задолженности. Принудительное взыскание задолженности по кредиту. Взыскание через суд

Как правило, в течение тридцати дней с момента образования просроченной задолженности банк не беспокоит клиентов, допустивших просрочку платежа. По истечении тридцати дней с момента образования задолженности данный кредитный договор переводится банком в категорию проблемных, в связи с чем, банк начинает формировать резерв по данной ссуде, соответственно начинает нести убытки. С этого момента банк начинает реализовывать план мероприятий, направленных на погашение образовавшейся задолженности.
На этом этапе сотрудники банка (call-center, кредитный инспектор, служба экономической безопасности банка) осуществляют телефонные звонки заемщику с целью выяснения причин образования задолженности. И далее, вплоть до момента погашения задолженности, подобные звонки осуществляются регулярно. Также возможен выезд сотрудников службы безопасности банка по месту жительства должника с целью проведения проверки данных, указанных в анкете (места жительства, места работы и прочее) и для проведения профилактических бесед, вручение уведомлений о наличии задолженности, хотя методы работы в разных банках могут несущественно отличаться.

Какие службы могут взыскивать просроченную задолженность?

В настоящее время в Российской Федерации взысканием кредитной задолженности могут заниматься, как банки самостоятельно, имея в своем штате коллекторскую службу, так и организации, привлекаемые для оказания услуг по возврату задолженности (коллекторские организации), работающие либо по договору подряда (аутсорсинг), либо приобретающие права на данную дебиторскую задолженность (цессия). В этом случае взыскание задолженности осуществляется не в пользу кредитной организации, а в пользу организации, приобретающей данную дебиторскую задолженность. На постсудебном этапе, к процессу взыскания подключается Федеральная служба судебных приставов.

Кто такие коллекторы?

Термин «Коллектор» имеет латинское происхождение от слова «collector», означающее «собирающий». Таким образом, термин «коллектор» стал применяться к организациям, осуществляющим деятельность, направленную на сбор и возврат дебиторской задолженности.
В своей деятельности коллекторские агентства руководствуются Законами и нормативными актами Российской Федерации, такими как: Гражданский Кодекс РФ, Гражданский Процессуальный Кодекс РФ, Федеральный Закон «Об исполнительном производстве» и так далее.
Для работы в коллекторские организации привлекаются, как правило, бывшие сотрудники Службы Судебных Приставов и сотрудники Органов Внутренних Дел, имеющие опыт работы, как с должниками, так и опыт оперативно-розыскной деятельности.
Основное направление деятельности данных организаций – работа с дебиторской задолженностью как в досудебном, судебном и после судебном порядке.
Каждая кредитная организация сама определяет для себя, на каком этапе привлекать коллекторское агентство к возврату просроченной задолженности. Это касается тех случаев, когда в качестве коллекторов привлекается сторонняя организация. В случае наличия в штате собственной службы взыскания, внутренняя коллекторская служба начинает работу по истечении тридцати дней с момента образования просроченной задолженности.

Методы работы коллекторов.

Доходность коллекторского агентства зависит прямо пропорционально от суммы взысканной задолженности. То есть доход подобных организаций формируется за счет бонуса, полученного от взыскания задолженности. Размер данного бонуса варьируется в пределах от 20 до 30 процентов от взысканной суммы. Таким образом, чем больше сумма взыскания, тем больше доход агентства.
В связи с этим, методы работы коллекторских организаций постоянно совершенствуются, обретают новые формы, зачастую не всегда корректные.
В связи с чем, отношение общества к структурам, занимающимся взысканием задолженности скорее негативное.
Непосредственно в своей работе коллекторские агентства используют следующие методы.
В досудебном порядке:
- телефонный обзвон (данный метод может осуществляться вне зависимости от времени суток, что надлежащим образом воздействует на психику должника);
- рассылка смс-уведомлений;
- выезд в адрес должника с целью проведения личной беседы, а также установления материального положения.
Зачастую подобные разъяснительные беседы сводятся к разъяснению правовых последствий невыплаты долга. Могут звучать завуалированные угрозы. Встречаются и уж совсем «экзотические» методы, например, одно известное коллекторское агентство прославилось тем, что вывешивало на подъезде, где проживал должник, его фото с соответствующим текстом, из которого следовало, что жильцам данного подъезда следует остерегаться данного соседства, избегать одалживать ему деньги и т.п.
На этапе судебного взыскания, методы остаются те же, с той лишь разницей, что звонки и визиты становятся чаще и настойчивее. Также коллекторские организации на данном этапе, проявляя особую активность, договариваются с судами о личном уведомлении ответчика о предстоящем судебном слушании. Известно, что в условиях низкой эффективности работы почты, должник не всегда вовремя получает повестку в суд своевременно, а зачастую не получает вовсе. Рассмотрение дела в суде в таком случае невозможно и неправомерно. Должник, не уведомлённый надлежащим образом, в любой момент может признать судебное решение незаконным. В этой связи суд может откладываться на неопределенное время, а именно до того момента, пока судья не получит доказательства, что ответчик был уведомлен надлежащим образом. Вот именно здесь и подключаются коллекторы, которые берут на себя обязанность уведомить должника под роспись о предстоящем судебном слушании.
Следующий этап, после судебного взыскания – исполнительное производство, отличается от предыдущих этапов тем, что к процессу подключается Федеральная Служба Судебных Приставов. Исполнительный документ, выданный судом, коллектор предъявляет в отдел судебных приставов, где возбуждается исполнительное производство. Работа коллектора на данном этапе заключается в контроле и сопровождении исполнительного производства, попросту говоря, коллектор отслеживает оперативность и полноту работы пристава, знакомится с материалами исполнительного производства. В случае необходимости дает указания приставу о необходимости проведения определенных действий, а в некоторых случаях даже пишет жалобы на бездействие судебного пристава, что, в конечном счете, негативно отражается на должнике. Бездействие судебного пристава – явление в данном случае редкое, так как коллектор, чаще всего, это бывший сотрудник службы судебных приставов и договориться с бывшими коллегами о необходимости проведения исполнительских действий, сможет без особых усилий.
Также и коллекторские агентства выделяют немалые средства для «стимулирования» работы приставов, в связи, с чем в настоящее время работа судебных исполнителей ориентирована в первую очередь, на взыскание кредитной задолженности. В рамках исполнительного производства коллектор совместно с приставами осуществляет выезд к должнику с целью наложения ареста на имущество, контролирует своевременное списание денежных средств с Ваших счетов, вынесение постановления о запрете на выезд за пределы Российской Федерации. Особо «продвинутые» и материально обеспеченные компании могут позволить себе применение высокотехнологических средств для установления слежки за должником, прослушивание телефонных разговоров и т.п.
Некоторые, не совсем порядочные, коллекторские агентства имеют у себя на службе внештатные силовые единицы, призванные «решать вопросы» с несговорчивыми клиентами, но к счастью, подобное явление столь редкое, что рассматривать их методы работы не имеет смысла. Да и срок существования подобных организаций весьма недолог.

Как вести себя с коллекторами (основные ошибки при встрече с коллекторами)

В случае, если к вам пришли коллекторы, а вы не имеете средств на хорошего адвоката, необходимо помнить, что по своей сути данная организация не является правоохранительным органом и прав на взыскание у нее, не более, чем прав у любого гражданина на взыскание своих собственных долгов. Всякое отступление от действующего законодательства может быть квалифицировано как превышение своих полномочий. Коллекторские агентства прекрасно это понимают и поэтому, их основной упор делается на юридическую неграмотность населения и психологическое давление. Главное в беседе с коллектором - показать отсутствие страха и готовность отстаивать свои права на любом правовом уровне. Не стоит идти на открытый конфликт и срываться на грубость. Во-первых, нужно учитывать человеческий фактор, и помнить, что коллектор - это в первую очередь человек, способный затаить на Вас злобу за Ваше оскорбление, во-вторых, не забывайте, что вполне вероятно Ваш разговор записывается и в дальнейшем может быть использован против Вас, особенно следует избегать угроз в адрес коллектора. Со своей стороны было бы совсем неплохо вести аудиозапись Ваших разговоров с представителями служб взыскания. В случае обострения ситуации или угроз в Ваш адрес, данную запись имеет смысл передать в прокуратуру. Как правило, этого бывает вполне достаточно, чтобы коллекторы оставили Вас в покое навсегда. Бывали случаи, когда коллекторские агентства, столкнувшись с юридически грамотным должником, предпочитали списать имеющуюся задолженность как неликвидную, чем ставить под удар весь бизнес.
Если у Вас появилось подозрение, что за Вами установлена слежка, Ваши телефонные разговоры прослушивают, и Ваша переписка становится достоянием посторонних лиц, смело отправляйтесь в полицию и подавайте заявление за преследование, которое может быть сопряжено с угрозой Вашему здоровью или Вашей жизни. Скорее всего, уголовное дело не заведут, но данное действие покажет Вашу решимость идти до конца, что, безусловно, охладит пыл коллекторских служб и Ваши отношения с коллекторами перейдут в законное русло, либо от Вас попросту отстанут.

Права гражданина (должника) в процессе взыскания.

Наличие кредиторской задолженности – явление, прежде всего, социальное и не позволяет судить о человеке как о нарушителе действующего законодательства, что также гарантирует гражданину защиту со стороны Закона. В случае, если в отношении Вас начата процедура взыскания, необходимо знать свои права и не допускать их нарушение, как со стороны коллекторских служб, так и со стороны федеральных служб взыскания. Первое и самое главное, что должен помнить гражданин, в отношении которого начата процедура взыскания,это то, что Конституцией Российской Федерации закреплена неприкосновенность жилища гражданина. Таким образом, необходимо понимать, что без разрешения гражданина в его жилище не могут входить, ни судебные исполнители (если, разумеется, речь не идет о выселении должника), ни сотрудники коллекторских служб. Любое нарушение неприкосновенности жилища является серьезным преступлением и влечет за собой правовые последствия.
В случае, если дело дошло до составления акта описи и ареста имущества в Вашей квартире, Вы имеете право указать судебному исполнителю на то имущество, которое, по Вашему мнению, должно быть описано. Необходимо помнить, что описи не подлежат вещи первой необходимости, к которым относятся: спальное место, холодильник, стиральная машина, а при наличии в доме детей, телевизор, компьютер и прочая бытовая техника, носящая развивающий характер для ребенка.
В течение десяти дней после описи имущества, любое имущество можно исключить из описи, путем обращения в суд, где необходимо обосновать, что данная вещь имеет крайнюю необходимость для Вашей семьи. Также Вы имеете право заявлять протесты и возражения, о чем необходимо письменно указывать в акте описи и ареста. По Вашему решению, Вы можете допустить в свой дом лишь представителей судебных приставов, а сотрудников коллекторских агентств попросить подождать в подъезде. Невыполнение Ваших требований должно быть зафиксировано в акте описи и заверено понятыми, что в дальнейшем можно будет квалифицировать как посягательство на неприкосновенность Вашего жилища.
Важно помнить, что по действующему законодательству арестованное имущество должно быть оставлено Вам же на ответственное хранение, то есть остается у Вас дома до момента передачи его на реализацию. Изъятие арестованного имущества и передача его взыскателю до назначения торгов является грубым нарушением и должно быть незамедлительно обжаловано в надзорные органы. Также хочется отметить, что если Вы не пожелаете открыть дверь своего жилища судебному приставу, это не повлечет для Вас никаких правовых последствий. Исключение составляют случаи, когда Вы были надлежащим образом (под роспись) уведомлены о предстоящих исполнительских действиях. В этом случае пристав может составить протокол об административном правонарушении и наложить на Вас штраф в размере от 500 рублей.
Когда в процессе взыскания присутствует залоговое имущество – машина или квартира, важно помнить, что Вы имеете право на добровольную реализацию данного имущества, не дожидаясь проведения торгов. Таким образом, Вы получаете возможность реализовать свое имущество по цене, более высокой, нежели цена реализации с торгов. Также при наличии заложенного имущества, пристав не имеет права обращать взыскание на прочее имущество должника или его заработную плату до момента реализации предмета залога. Подобные мероприятия пристав вправе осуществлять лишь после реализации залогового имущества в случае, если денежных средств, вырученных от реализации, оказалось недостаточно для погашения задолженности в полном объеме.

Каким образом проводятся торги арестованного имущества

Реализация арестованного имущества проводится силами Госимущества самостоятельно, либо через поверенные организации. Если имущество не было реализовано на торгах, назначаются повторные торги со снижением цены на 15%. Если на повторных торгах имущество не было реализовано, торги признаются несостоявшимися, проводится повторная уценка имущества ещё на 10%, после чего взыскатель имеет право оставить данное имущество за собой в счет погашения задолженности. В случае признания торгов несостоявшимися на основании ФЗ «О залоге», взыскатель обязан в 30-ти дневный срок направить в отдел реализации Федеральную Службу Судебных Приставов заявление о своем желании оставить за собой арестованное имущество. Отсутствие данного заявления от взыскателя в установленный срок позволяет должнику признать залог ничтожным, что делает дальнейшее обращение взыскания на него практически невозможным.

© БАНК-КЛИЕНТ.ру Перепечатка допускается только при наличии гиперссылки на сайт

Взыскание долгов

Как происходит взыскание задолженности по кредиту

К банковским кредитам прибегают физические и юридические лица. Но если заёмщик по каким-то причинам не возвращает деньги в срок, банк имеет право потребовать погашения кредита. Принудительное взыскание задолженности не обязательно происходит через суд - кредитор может добиться своего и в досудебном порядке. Большинство банковских клиентов ничего не знают о нюансах принудительного взыскания, потому им остаются неизвестны не только собственные обязанности, но и права.

Порядок взыскания

Задолженность по кредиту возникает в момент, когда заемщик перестает выполнять свои обязательства: нарушает сроки выплат, вносит недостаточно средств или не вносит их вовсе. Причины не имеют значения: как только клиент банка не выполнил свои обязательства по кредитному договору, он превращается в должника, и банк может запустить процедуру взыскания:

• Начальный этап: банк добивается возврата средств собственными силами. Сотрудники связываются с заемщиком, вызывают его на разговор, приглашают в отделение. Возможно, предлагают реструктурировать кредит или изменить график выплат, чтобы не начислялась пеня. Банк пользуется своим правом взыскания, но это не является его обязанностью, потому многое зависит от поведения должника. Худший вариант: заемщик прячется от банка, не отвечает на звонки. Тогда в дело вступает служба безопасности, которая также может называться службой взыскания. Она действует более настойчиво, но если переговоры со службой безопасности не дают результатов, у банка не остается иного выбора, кроме как обратиться к коллекторам.
• Обращение к коллекторам. Зарплата коллекторов зависит от эффективности их работы, они получают оплату только после того, как заемщик вернет деньги, поэтому действуют активнее и настойчивее службы безопасности. Этап работы коллекторов может длиться до полугода. Если и в результате их действий заемщик не начинает погашать кредит, банк обращается в суд.
• Исковое заявление в суд. Его подают, когда понимают, что добиться от должника возврата средств другими способами не получится. Большинство банков, да и их заемщиков, предпочитают разбираться с долгами в досудебном порядке. Но если банк продал долг коллекторам, то подавать в суд будет уже они. После вынесения решения делом займутся исполнительные органы.
• Служба приставов. Они приводит в исполнение решение суда. Как только судья определил сумму, которую ответчик должен банку, она становится судебным долгом, и изменить цифру задолженности можно только в судебном же порядке.

Как работает служба безопасности банка

В службу безопасности или взыскания набирают людей с опытом работы в правоохранительных органах, поэтому должникам приходится общаться уже не с улыбчивыми менеджерами, а с мужчинами в строгих костюмах, которые прошли специальное обучение. Обязанности службы безопасности во многом напоминают обязанности коллекторов, с той лишь разницей, что служба работает на единственный банк.

Несмотря на внушительный вид и опыт работы с преступниками, функция службы безопасности сводится к поиску должника и переговорам. Звонки становятся чаще, чем когда этим занимались менеджеры, разговоры о возврате долга настойчивее, но и только. Банковские сотрудники действуют строго в рамках закона, поэтому никаких угроз не будет. Заемщиков приглашают на беседу, чтобы обсудить, как урегулировать вопрос добровольно.

Как работают коллекторы

Коллекторы вступают в игру, когда переговоры со службой безопасности не дают результатов. Но действуют они похожим образом. Специалисты по взысканию работают строго в рамках закона. Они не угрожают должникам, не вторгаются грубым образом в их жизнь, но регулярно звонят на домашний и рабочий телефоны, приезжают для переговоров на дом, общаются с родственниками или другими лицами, указанными в кредитном договоре. Также коллекторы отправляют письма и извещения. В ночное время они не звонят - это запрещено законом. Банк может продать долг коллекторам, и тогда они становятся фактическими кредиторами.

Взыскание через суд

Должнику высылают требование о возврате займа. Затем банк составляет письмо, сообщающее: если заемщик в течение определенного срока не погасит долг, банк подаст судебный иск. Если и после этого дело не двигается с мертвой точки, через какое-то время заемщик получит документ, извещающий, что против него начато судебное делопроизводство. Банки не заинтересованы в том, чтобы бесконечно судиться со своими должниками, поэтому стараются уладить конфликт в досудебном порядке. Обычно между возникновением долга и подачей судебного иска проходит около года. Зато исковые заявления о принудительном взыскании рассматривают быстро.

Должник может не явиться на процесс, хотя его обязательно известят о дате и месте проведения судебного заседания. Но если заемщик не появится в зале заседаний, судья решит дело в пользу банка. Часто процесс проходит при отсутствии сторон: представитель истца не появляется в зале заседаний, потому что и без этого, если ответчик не придет, решение будет в пользу кредитора. Впрочем, в судебном порядке определяется также сумма, которую ответчик должен банку. Иногда так списывают большую часть или даже все штрафы.

Судебная задолженность

После того, как будет вынесено решение, сумма будет зафиксирована. Дело перейдет в руки службы судебных приставов. Их действия регламентированы законом:

• Взыскание части зарплаты должника. Для этого исполнительные органы отправляют запрос в налоговую и выясняют, где заемщик работает. Затем на рабочий адрес приходит исполнительный лист, согласно которому половина зарплаты будет удерживаться в пользу банка. Должник может снизить процент в судебном порядке. Если должник работает неофициально, и к нему нельзя применить эту меру, исполнители переходят ко второму шагу.
• Арест счетов. Судебные приставы выясняют, в каких банках должник хранит свои средства, и арестовывают их. Все деньги, которые были на счету в момент ареста, и все, которые поступят позже, переводят банку. Депозиты арестовать могут, а вот пособия и государственные выплаты - нет. Поскольку исполнительные органы не знают, откуда средства поступают на счет, то должник должен доказать, что это были пособия и выплаты, и тогда ему вернут деньги.
• Изымание имущества. К этой мере взыскания прибегают только в том случае, если все предыдущие способы оказались неэффективными. Изъятие имущества - редкость, если только кредит не был взят под залог машины или недвижимости. Исполнительная служба завалена делами, поэтому она работает медленно, и даже если дело доходит до изъятия, процесс растягивается надолго. В первую очередь исполнители изымут собственное транспортное средство ответчика. Чтобы забрали квартиру или дом, сумма, которую ответчик задолжал банку, должна быть сопоставимой с их стоимостью.

«Центр эффективного взыскания» - оперативный возврат кредитов

Наша компания занимается возвратом кредитов в Москве и области, но по предварительному согласованию мы работаем и в регионах. К нам обращаются физические и юридические лица: кредитные организации, банки, финансовые компании. В нашем штате работают специалисты в области права, которые разберутся в самой запутанной ситуации. Мы эффективно решаем конфликты в досудебном порядке, но если необходимо, запустим судебный процесс против должника и добьемся возврата денег.

Возврат осуществляется на основе кредитного договора. В свою пользу мы взимаем небольшую комиссию - она удерживается только после завершения сделки. Вы платите нам не за усилия, а за результат! Мы работаем в соответствии с законодательством, не прибегаем к таким методам, как угрозы, поэтому ваша репутация не пострадает. Наши сотрудники используют в спорах неопровержимые факты и предлагают разумные способы погашения кредита. Чтобы добиться возврата денег в судебном порядке, наши сотрудники предоставят полную доказательную базу, поэтому судья примет решение в пользу банка.

Обращайтесь в наш офис или свяжитесь с консультантами по телефону, и ваши финансы будут под контролем!